Κατατέθηκε στην βουλή η ρύθμιση για τους οφειλέτες του νόμου Κατσέλη

Υπενθυμίζεται ότι σύμφωνα με την απόφαση της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου που εκδόθηκε τον Φεβρουάριο οι τόκοι στα δάνεια του Ν. 3869/2010 (Νόμος Κατσέλη) θα πρέπει να υπολογίζονται επί της μηνιαίας δόσης που ορίζει το δικαστήριο και όχι επί του συνολικού υπολοίπου της οφειλής.

Ως ουραγός της απόφασης του Αρείου Πάγου, η νομοθετική αυτή πρωτοβουλία αναμένεται να επιταχύνει την προσαρμογή των διαχειριστών μη εξυπηρετούμενων υποχρεώσεων στο νόμιμο υπολογισμό δόσεων όσων νοικοκυριών είχαν υπαχθεί στην προστασία του Ν. 3869/2010 και οι ρυθμίσεις τους παραμένουν ενεργές.  Παράλληλα, η διάταξη προβλέπει αναδρομική αναγνώριση για τα υπερβάλλοντα ποσά που έχουν ήδη καταβληθεί από συνεπείς δανειολήπτες με ενεργές ρυθμίσεις. Τα ποσά αυτά αναγνωρίζονται ως ήδη καταβληθέν κεφάλαιο, μειώνοντας το υπόλοιπο της οφειλής και περιορίζοντας αντίστοιχα τον αριθμό των δόσεων που απομένουν έως την πλήρη αποπληρωμή.

Μετά την απομάκρυνση εκ του ταμείου, oυδέν λάθος αναγνωρίζεται …

Αξίζει να σημειωθεί ότι για δύο κατηγορίες δανειοληπτών που υπάρχουν, ουδέν λάθος αναγνωρίζεται μετά την απομάκρυνση εκ του ταμείου… Στη σχετική ανακοίνωση το ΥΠΟΙΚ σημειώνει, «Τυχόν καταβληθέντα ποσά για ρυθμίσεις που έχουν περατωθεί ή έχουν πληρωθεί οι προϋποθέσεις για να κηρυχθούν έκπτωτες δεν αναζητούνται αναδρομικά.».

Μάλιστα αποσαφηνίζεται ότι για τις υποθέσεις που έχουν κλείσει ή έχουν κηρυχθεί έκπτωτες, είτε η οφειλή έχει αποπληρωθεί και η κύρια κατοικία έχει ήδη διασωθεί (συνήθως με εφάπαξ αποπληρωμή του υπόλοιπου κεφαλαίου), είτε έχουν ήδη παραχθεί νομικά αποτελέσματα και για τις δύο πλευρές εξαιτίας της μη καταβολής δόσεων για σειρά μηνών ή ετών. Ως εκ τούτου, χιλιάδες νοικοκυριά χαρακτηρισμένα ως «υπερχρεωμένα» με δικαστικές αποφάσεις υπαγόμενα στο πλαίσιο του Ν. 3869/2010,

• είτε διέσωσαν την κύρια κατοικία τους καταβάλλοντας ποσά που στην πράξη υπολογίστηκαν με όρους συμβατικού τραπεζικού δανεισμού και όχι σύμφωνα με τους ευνοϊκούς όρους που είχαν επιδικαστεί,
• είτε απώλεσαν την προστασία τους και τις εμπράγματες εξασφαλίσεις τους αδυνατώντας να ανταποκριθούν σε δόσεις που σήμερα θεωρούνται εσφαλμένα υπολογισμένες

, απλώς επειδή οι συνθήκες που επικράτησαν στην αγορά τα τελευταία χρόνια ήταν δόκιμες για καταχρηστικές πρακτικές.

Το γεγονός αυτό αναδεικνύει μια δύσκολη ισορροπία. Από τη μία πλευρά, μια συνολική αναδρομική επανεξέταση όλων των υποθέσεων θα δημιουργούσε σημαντική νομική και συστημική αβεβαιότητα. Από την άλλη, παραμένει ανοικτή η συζήτηση για τις πρακτικές που εφαρμόστηκαν στην αγορά τα προηγούμενα χρόνια και για το κατά πόσο αυτές συνάδουν με τις αρχές της χρηματοπιστωτικής ηθικής(financial ethics).

 Εξαλείφεται η δυνητική προσφυγή για ρυθμίσεις του Εξωδικαστικού Μηχανισμού

Επιπλέον η ρύθμιση έρχεται να εξαλείψει δια παντός κάθε ενδεχόμενο μελλοντικής δυνητικής προσφυγής με γνώμονα την ισονομία όσων έχουν υπαχθεί σε ρύθμιση μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού. Όπως υπενθυμίζει στην σχετική του ανακοίνωση το ΥΠΟΙΚ, η μηνιαία δόση στον εξωδικαστικό υπολογίζεται ως τοκοχρεολυτική δόση επί του συνολικού ποσού της ρυθμιζόμενης οφειλής και όχι επί της μηνιαίας δόσης, όπως προβλέπεται ήδη από τον νόμο, τις κανονιστικές πράξεις και τις συμβάσεις ρύθμισης.

Δάνεια του Ν. 3869/2010 ύψους €16,5δισ. στον «ΗΡΑΚΛΗ»

Στο πλαίσιο του προγράμματος «ΗΡΑΚΛΗΣ»(HAPS, Hercules Asset Protection Scheme), έχουν τιτλοποιηθεί NPLs συνολικού ύψους 40,7 δισ. ευρώ (Δεκέμβριος 2024), με τις αντίστοιχες κρατικές εγγυήσεις να κυμαίνονται μεταξύ 15,7 και 17,9 δισ. ευρώ (μέχρι τις αρχές του 2025), συμβάλλοντας στη διασφάλιση της σταθερότητας και της υγείας των ισολογισμών των τραπεζών.

Σήμερα το ΥΠΟΙΚ εκτιμά ότι η συνολική επίδραση στις μελλοντικές εισπράξεις για το πρόγραμμα εγγυήσεων «ΗΡΑΚΛΗΣ» είναι περίπου,

• €500εκατ. σε βάθος 20ετίας, λόγω των χαμηλότερων δόσεων σε δάνεια συνολικού ύψους €16,5 δισ.
• επιπλέον περίπου €200 εκατ. από την αναδρομική εφαρμογή της ρύθμισης

Το οικονομικό βάρος θα επιμεριστεί μεταξύ Ελληνικού Δημοσίου και τραπεζών, ανάλογα με τα ποσά που έχει εισπράξει κάθε πλευρά και με κρίσιμο χρονικό σημείο τη μεταφορά των δανείων στις τιτλοποιήσεις του «ΗΡΑΚΛΗ».