Το 2017, το The Clearing House, μια κοινοπραξία των μεγαλύτερων τραπεζών των ΗΠΑ, συμπεριλαμβανομένων των JPMorgan Chase και Bank of America, κυκλοφόρησε το δικό της σύστημα μεταφοράς χρημάτων υψηλής ταχύτητας, το Real Time Payments Network (RTP). Αλλά μέχρι στιγμής ο όγκος των χρημάτων που κινείται μέσω της RTP είναι σχετικά μικρός.
Το πρώτο τρίμηνο, 26 δισεκατομμύρια δολάρια μεταφέρθηκαν μέσω RTP, ίσο με 0,13% σε σύγκριση με τα 19,7 τρισεκατομμύρια δολάρια που στάλθηκαν μέσω του πιο αργού Automated Clearing House (ΑCH) της χώρας. Ενώ το ίδιο το ACH διακανονίζει πλέον τις συναλλαγές μέχρι την επόμενη τραπεζική ημέρα, οι υπηρεσίες που τη χρησιμοποιούν μπορεί να διαρκέσουν περισσότερο από αυτό.
Το ACH χρησιμοποιείται συνήθως για την πληρωμή επαναλαμβανόμενων λογαριασμών, καταθέσεων μισθοδοσίας και δανείων. Άλλα 277 δισεκατομμύρια δολάρια στάλθηκαν το πρώτο τρίμηνο μέσω της FedWire, μιας υπηρεσίας που λειτουργεί από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ για εφάπαξ τραπεζικά εμβάσματα.
Οι μικρές τράπεζες, ειδικότερα, ήταν απρόθυμες να εγγραφούν στο σύστημα RTP που ελέγχεται από τις μεγάλες τράπεζες.
FedNow
Εμπειρογνώμονες του κλάδου προβλέπουν ότι περισσότερες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις θα εγγραφούν τώρα στο FedNow και ότι η ύπαρξη δύο ανταγωνιστικών συστημάτων –γνωστών στην γλώσσα των πληρωμών ως «rails»– θα επιταχύνει την καινοτομία και την ευρεία υιοθέτηση των άμεσων πληρωμών στις ΗΠΑ, με μια σχετική καθυστέρηση σε σύγκριση με την Ευρώπη, την Ινδία και τη Βραζιλία.
Η υιοθέτηση πληρωμών σε πραγματικό χρόνο στο ευρύτερο τραπεζικό σύστημα των ΗΠΑ, με περισσότερες από 4.000 τράπεζες, άλλες 4.000 πιστωτικές ενώσεις και μια επικάλυψη εκατοντάδων fintech που εργάζονται μέσω τραπεζών, ήταν κάτι σαν πρόβλημα "κότας και αυγού".
Για να χρησιμοποιήσουν ένα νέο σύστημα άμεσων πληρωμών (όπως το RTP), τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να δημιουργήσουν μια διεπαφή για την αλληλεπίδραση των πελατών, η οποία μπορεί να είναι χρονοβόρα και δαπανηρή.
Ωστόσο, πολλές τράπεζες και fintechs δεν ήθελαν να κάνουν αυτή την επένδυση μέχρι να πειστούν ότι και άλλες τράπεζες, ανεξαρτήτως μεγέθους, θα βρίσκονταν επίσης σε τροχιά άμεσης πληρωμής και ότι οι πελάτες θα έρθουν να ζητήσουν άμεσες πληρωμές.
Το FedNow κάνει αυτή την καθολική υιοθέτηση πιο πιθανή και την επένδυση στην τεχνολογία πιο συναρπαστική. Αναμφισβήτητα, σχεδόν το ένα τέταρτο των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων περίμεναν την κυκλοφορία του FedNow για να υιοθετήσουν ακόμη και μια στρατηγική πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, σύμφωνα με έκθεση της εταιρείας συμβούλων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών Cornerstone Advisors.
To "rail" πληρωμών FedNow έρχεται στο διαδίκτυο εν μέσω μιας αλλαγής στον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές διαχειρίζονται τα οικονομικά τους. Ο αριθμός των startups fintech που προσφέρουν τα πάντα, από υπηρεσίες ψηφιακής τραπεζικής και μεσιτείας έως πληρωμές και δανεισμό από ομοτίμους αυξήθηκε εκθετικά κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Ως αποτέλεσμα, περισσότεροι άνθρωποι διανέμουν τον πλούτο τους σε πολλούς λογαριασμούς για διαφορετικούς σκοπούς.
Σύμφωνα με το Forbes, αυτός ο κατακερματισμός δημιουργεί την ανάγκη γρήγορης μεταφοράς χρημάτων μεταξύ λογαριασμών για την πραγματοποίηση πληρωμών δανείων, την εκτέλεση συναλλαγών ή την αποπληρωμή φίλων από λογαριασμούς ψηφιακού πορτοφολιού. Ενώ σήμερα μπορεί να χρειαστούν αρκετές ημέρες για τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ χρηματοοικονομικών λογαριασμών, το FedNow έχει σχεδιαστεί για να επεκτείνει την πρόσβαση σε στιγμιαίες κινήσεις χρημάτων που οι καταναλωτές περιμένουν όλο και περισσότερο.
