Ασφαλιστική διαμεσολάβηση: Νέα εποχή με επίκεντρο το «Value for Money»

Οι υπό εξέλιξη διαβουλεύσεις μεταξύ της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, της Ευρωπαϊκής Αρχής Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (EIOPA), των εθνικών εποπτικών αρχών και των επαγγελματικών φορέων προδιαγράφουν μια ουσιαστική αλλαγή στη φιλοσοφία εποπτείας της ασφαλιστικής αγοράς, με στόχο την ενίσχυση της προστασίας των καταναλωτών.

Σύμφωνα με την Ένωση Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ελλάδος (ΕΑΔΕ), η οποία συμμετέχει στις ευρωπαϊκές διεργασίες μέσω του BIPAR, η σημαντικότερη μεταβολή αφορά τη μετάβαση από την παραδοσιακή προσέγγιση ελέγχου της συμμόρφωσης και των διαδικασιών σε ένα μοντέλο αξιολόγησης του αποτελέσματος που λαμβάνει ο πελάτης.

Στο επίκεντρο το «Value for Money»

Κεντρικός άξονας της αναθεώρησης είναι η έννοια του «Value for Money», σύμφωνα με την οποία ασφαλιστικές εταιρείες και διαμεσολαβητές θα πρέπει να αποδεικνύουν ότι τα προϊόντα που διαθέτουν προσφέρουν πραγματική αξία στον καταναλωτή σε σχέση με το κόστος, τις παροχές, τις καλύψεις και τους κινδύνους που αναλαμβάνει.

Η προσέγγιση αυτή αναμένεται να επηρεάσει κυρίως τα επενδυτικά ασφαλιστικά προϊόντα (IBIPs), όπου οι ευρωπαϊκές αρχές εκτιμούν ότι οι καταναλωτές συχνά δυσκολεύονται να αξιολογήσουν το συνολικό κόστος και τα οφέλη των προϊόντων που επιλέγουν.

Με βάση το νέο πλαίσιο, η αξιολόγηση της αξίας που λαμβάνει ο πελάτης αναμένεται να αποτελέσει βασικό κριτήριο τόσο κατά τον σχεδιασμό όσο και κατά τη διάθεση των ασφαλιστικών προϊόντων, ενισχύοντας την έμφαση στο τελικό αποτέλεσμα και όχι αποκλειστικά στη συμμόρφωση με τις διαδικαστικές απαιτήσεις.

Στο τραπέζι η διαφάνεια στις προμήθειες

Παράλληλα, στο επίκεντρο των συζητήσεων παραμένει το θέμα των προμηθειών στις πωλήσεις ασφαλιστικών προϊόντων. Αν και μέχρι στιγμής δεν φαίνεται να προωθείται μια γενικευμένη απαγόρευση των προμηθειών στα επενδυτικά ασφαλιστικά προϊόντα, εξετάζονται παρεμβάσεις που θα ενισχύουν τη διαφάνεια και τον έλεγχο των κινήτρων πώλησης.

Το BIPAR έχει επανειλημμένα υποστηρίξει ότι οι προμήθειες αποτελούν θεμιτό και αποτελεσματικό μοντέλο αμοιβής των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, ιδιαίτερα σε αγορές όπως η ελληνική, όπου η πρόσβαση των καταναλωτών σε ασφαλιστικές συμβουλές βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στο υφιστάμενο μοντέλο διανομής.

Ψηφιακά κανάλια και τεχνητή νοημοσύνη

Η ταχεία ανάπτυξη των ψηφιακών καναλιών διανομής και η ενσωμάτωση εφαρμογών τεχνητής νοημοσύνης αποτελούν επίσης βασικό αντικείμενο των ευρωπαϊκών διαβουλεύσεων. Οι αρμόδιες αρχές εξετάζουν ζητήματα που σχετίζονται με τη διαφάνεια των αλγορίθμων, την αξιοπιστία των αυτοματοποιημένων συστάσεων προς τους πελάτες και τη διασφάλιση ανθρώπινης παρέμβασης σε κρίσιμες αποφάσεις που αφορούν την ασφαλιστική κάλυψη και την εξυπηρέτηση των καταναλωτών.

Πρόκληση για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις του κλάδου

Παράλληλα, οι ευρωπαϊκοί φορείς εκπροσώπησης της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης επισημαίνουν την ανάγκη εφαρμογής της αρχής της αναλογικότητας, ώστε οι νέες κανονιστικές απαιτήσεις να μην επιβαρύνουν δυσανάλογα τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις του κλάδου.

Το ζήτημα αποκτά ιδιαίτερη σημασία για την ελληνική αγορά, όπου η ασφαλιστική διαμεσολάβηση στηρίζεται κυρίως σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις και ανεξάρτητους επαγγελματίες. Η ΕΑΔΕ, μέσω της συμμετοχής της στο BIPAR, παρακολουθεί στενά τις εξελίξεις και μεταφέρει τις θέσεις της ελληνικής αγοράς στα ευρωπαϊκά κέντρα λήψης αποφάσεων, επιδιώκοντας τη διαμόρφωση ενός πλαισίου που θα συνδυάζει υψηλό επίπεδο προστασίας των καταναλωτών με τη διατήρηση της βιωσιμότητας και της αναπτυξιακής δυναμικής του κλάδου.

Οι τελικές αποφάσεις για την αναθεώρηση της IDD αναμένεται να καθορίσουν σε μεγάλο βαθμό τον τρόπο λειτουργίας της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στην Ευρώπη τα επόμενα χρόνια, επηρεάζοντας τόσο τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις όσο και τους επαγγελματίες του κλάδου.